Mis on kriitiliste haiguste kindlustus

Kriitiliste haiguste kindlustuse eesmärk on tagada inimesele materiaalne sõltumatus ja meelerahu juhuks, kui raske haiguse tõttu suurenevad kulutused ning vähenevad sissetulekud. Sellise haigusena on seda kindlustust pakkuvate kindlustusseltside tingimustes loetletud infarkt, insult, pahaloomuline kasvaja ja südame šunteerimine.

Samas võib haiguste loetelu riigiti ja erinevates kindlustusseltsides olla väga erinev.

Enamlevinud “lisad” on neerupuudulikkus (vajadus neerusiirdamise või pideva dialüüsi järele), vajadus olulise organi siirdamise järele, kuulmise, nägemise või kõnevõime kaotus, halvatus, suured põletused (üle 20% kehapinnast), Parkinsoni tõbi, käe või jala kaotus ja lihasdüstroofia.

Sõltumata haiguste loetelu pikkusest on kogu maailmas 95% kahjujuhtumitest seotud infarkti, insuldi ning pahaloomuliste kasvajatega. Eesti ei ole selles osas erandiks — ka meil on just need haigused esirinnas surma põhjustena.

Kindlustada saab ka lapsi. Kriitilisteks haigusteks lastel on bakteriaalne meningiit, viiruslik entsefaliit, peaaju insult, pahaloomulised kasvajad, neerupuudulikkus, organi siirdamine, healoomulised peaajusisesed kasvajad nagu glioomid, pailloomid, psammoomid jmt, insuliinsõltuv diabeet, laste raske reumatoidartriit, kahe või enama jäseme halvatus, rasked põletused ja raske peatrauma.

Kõik nimetatud haigused vajavad taastumiseks suhteliselt pikka raviaega ja muudavad oluliselt inimese enda ja pereliikmete elukvaliteeti. Sageli on vajalik seniste harjumuste ja elustiili muutmine, aga ka näiteks eluaseme vahetamine või selle kohandamine haigele sobivaks ja põetaja palkamine (nt insuldi järel).

Korralik taastusravi aitaks inimese töövõime taastumisele ning edasise eluea pikkusele oluliselt kaasa, kuid kuna (taastus)ravi eest tuleb ise maksta, siis tihti sellest loobutakse.

SEB Ühispangas lepingu sõlminutel kujuneb näiteks täiskasvanute keskmiseks kaitseks 43 000 kr, lastel 30 000 kr. Täiskasvanute maksimumsummaks on praegu 500 000 kr ning lastel 250 000 kr.

Lepingu sõlmimisel tehakse riskihindamine. Lepingut ei saa sõlmida, kui “maja juba põleb” ehk kui kliendi tervislik seisund ei võimalda kaitset üldse pakkuda. Näiteks ei ole võimalik kriitiliste haiguste vastu kaitset pakkuda juhul, kui haigus on juba diagnoositud.

Meditsiin areneb kiiresti ja seetõttu võib ajapikku tekkida haiguste loetellu täpsustusi. Lisaks SEB Ühispangale pakub Eestis kriitiliste haiguste kindlustust ka Seesam Elukindlustuse AS.

Autor on SEB Ühispanga elukindlustuslepingute haldusosakonna juhataja.