Sõbrannad Kairit ja Kristi istuvad viimase köögis mõnusasti kohvitassi taha maha. “Kuule, otsi koort ka,“nõuab Kairit.
Kristil on silmnähtavalt ebamugav. “Mul pole.”
”Unustasid osta või?”
”No meil läks külmkapp läbi. Ja tead küll, milline Indrekul see seis rahadega on, mina teenin ju nii vähe. Praegu ei saa uut osta, mõtlesime nädalavahetusel maale sõita, toome selle vana äkki ajutiselt linna..”
Kairit vaatab sõbrannat pikalt. “Mis sa selle vanaga jamad! Mõtle mis see vedamine ja kõik maksab. Osta parem ikka uus. Võta laenu noh,” soovitab ta.
Kristi jääb mõtlema. “Ma rääkisin sellest Indrekule tegelt ka. Et ärme SMS laenu võta, selle eest hoiatatakse kogu aeg, võtaks parem mingi väikelaenu või ostaks järelmaksuga, aga enne tahaks teada, palju need intressid on ja kõik.”
”Eks uurida tuleb enne, milline laen kõige soodsam,” nõustub ka Kairit.
Tõsi, rahamure kiireid leevendajaid on palju, olgu laenu nimeks siis päikeselaen, soovilaen, väikelaen või järelmaks. Kõigi neil on kindel ühisosa — tegu on laenurahaga, mis tuleb tagasi maksta ja mille puhul on kõige olulisem välja arvutada kogukulu, ehk summa, mis oma soovitu eest kokku maksma peab.
Järelmaks või väikelaen: plussid ja miinused
Järelmaksu eristab laenust suuresti eelis, et taotlust saab esitada kohas, kus huvipakkuv reis, tehnika- või mööbliese silma hakkab. Enamasti ei ole järelmaksu pakkujaks pood või reisifirma ise, vaid mõni pank või äriühing ning seega pakutaksegi kliendile erinevaid võimalusi, mille vahel valida. Järelmaksulepingu sõlmimine on tõesti lihtne ja mugav, kuna seda saab teha poes või firmas kohapeal, ent rutakalt ei tohiks seda otsust päris kindlasti teha. Järelmaksuga ostes peab lisaks kuumaksete suuruse võrdlusele ja muudele tingimustele tähelepanu pöörama intressi arvutamise põhimõtetele. Kuumakse suuruse saab klient ise määrata, see muutub lähtuvalt järelmaksu perioodi pikkusest ja sissemakse suurusest. Siiski tuleb jälgida seda, et lühem periood ja/või suurem sissemakse toovad kaasa väiksema intressikulu. Kui aga teha väike sissemakse ja valida pikem periood, läheb ost kokkuvõttes kallimaks. Intressikulude kokku arvutamisel on aga oluline tähele panna, mille alusel intressi arvutatakse. Valdavalt kasutatakse kahte lähenemist — intressid ostuhinnalt ja intressid jääkväärtuselt. See tähendab, et kui osta 500 eurot maksev külmkapp makseperioodiga 12 kuud, intressimääraga 22% ning maksta sisse 10%, on toote lõppmaksumus eri juhtudel erinev, kuna osad pakkujad arvutavad intressi kuni maksmise lõpuni 500 eurolt, teised aga sellelt summalt, mis veel maksta on jäänud. Antud näite puhul on intressikulu jääkväärtuselt arvutades 56€, ostuhinnalt arvutades aga 99€.
Tarbimis- ja väikelaen on reeglina tagatiseta laen, ehk seda pakuvad pangad ja äriühingud nii sissetuleku alusel, nagu järelmaksu puhul või ka käenduse või pangas oleva hoiuse tagatisel oma kontoris. Enamasti kasutatakse väikelaenu suuremateks ostudeks nagu näiteks auto, reis, kodu sisustus jms ning raha kantakse laenuvõtja kontole koheselt pärast lepingu allkirjastamist. Kohustuse tagasimakse maksimaalne periood on enamasti mõlema puhul kuni viis aastat. See, milliseks kujuneb väikelaenu kuumakse, sõltub tagasimakse tähtajast ja intressist, lisaks tuleb lepingu sõlmimisel arvestada lepingutasuga.
Nii laenu kui järelmaksu kasuks otsustades tulekski esmalt kindel olla, et kõik pakutavad võimalused teada oleks, sest sel moel saab kindel olla, et enda jaoks kõige sobilikum ja soodsam valitud saab. Pakkuja tuleks valida lähtuvalt sellest, millised kulud konkreetne tehing endaga kaasa toob. Selleks tuleks kokku arvutada toote lõppmaksumus, võttes arvesse intressikulu ja lepingutasu ning kõikvõimalikud muud tasud. Samuti tasub endale selgeks teha, kuidas on võimalik kohustust varem lõpetada või kui suur rahaline kahju ning sanktsioonid ootavad ees võlgnevusse jäämise korral. Lepingutasud erinevad nii järelmaksu kui laenu pakkujatel. Et kõigist kaasnevatest kuludest selge ülevaade saada ja erinevaid pakkumisi lihtsamalt võrrelda, peaks inimene teadma ka seda, et nii müüjad kui ka laenupakkuja on kohustatud andma talle kõiki kulusid tutvustava teabelehe, mis annab infot nii laenusumma suuruse, lepingu pikkuse, intressimäära, krediidi kulukuse määra ning muude lisanduvate tasude kohta. Lisaks tasub ise teha väike tehe ning kokku arvutada, kui palju soovitu tegelikult maksma läheb. Kuna lepingust on võimalik taganeda ilma igasuguse põhjenduseta 14 päeva jooksul alates selle sõlmimisest, saab veel kord mõelda, kas kulutus on tõesti vajalik ja taskukohane.
Kahe nädala pärast kohtuvad sõbrannad taas ja Kristi tõstab naeratades koorekannu lauale. “Noh, kuidas siis uus külmkapp on ka,” uudishimutseb Kairit.
”Ära üldse räägi! Ei mürise enam nii, et köögis hakkab pea valutama, sügavkülm on poole suurem, erinevad sahtlid ja reguleerimisvõimalused, isegi jääd vist peaks teha saama,” vuristab Kristi kööginurgas kõrguva metalset karva iluduse omadusi üles lugeda.
”Leidsite rahapaja või,” viskab Kairit nalja.
”Einoh, järelmaksuga ostsime. Ega meil palju ei jäänudki puudu, paarsada eurot olime sissemaksuks kokku ka hoidnud ja no selle kolmsada ülejäänud eurot maksame aastaga kenasti mõistlike kuumaksetena ära,” on Kristil uue külmkapi üle hea meel.
Tähelepanekud lepingu sõlmimisel
Kaalu kohustusi! Nii järelmaksu kui väikelaenu ei ole mõistlik võtta kergekäeliselt ilma tulevasi kohustusi ja kaasnevaid kulutusi kaalumata.
Küsi teabelehte! Teabelehe peab nii järelmaksu kui väikelaenu võtja saama juba enne lepingu sõlmimist. See annab võimaluse erinevaid pakkumisi, sealhulgas krediidikulukuse määrasid omavahel võrrelda, et soodsaima valiku kasuks otsustada.
Maksa kohe ära niipalju kui võimalik! Järelmaksu puhul tasub sissemaks teha võimalikult suur, et seeläbi intressikulu vähendada ja kuna võrdsete kuumaksete korral tuleb esialgu tasuda suures osas intresse, on lepingu katkestamise korral põhiosa suuresti alles tasumata.
Ära kirjuta lepingule alla ilma seda lugemata! Leping tuleb enne allkirjastamist kindlasti läbi lugeda ja küsida julgelt vastused kõigele, mis jäi arusaamatuks.
Uuri sanktsioone! Uurida tasub, millised on tagajärjed, kui peaksid mingil põhjusel makseraskustesse sattuma ning millistel tingimustel on võimalik lepingut varem lõpetada.
